Tirer les meilleurs profits de votre assurance-vie nécessite de prendre les bonnes décisions avant la souscription et de déjouer les éventuels pièges qui méritent d’être abordés. De plus, il ne s’agit pas de seulement faire le bon choix, mais aussi d’optimiser son épargne tout au long de sa durée de détention.
Rappelons que l’assurance-vie se distingue par ses multiples atouts, dont une combinaison unique de flexibilité, de protection et d'avantages fiscaux. Ce placement trouve d’ailleurs sa place dans le portefeuille de nombreux Français. De plus, avec la remontée très attractive des rendements des fonds en euros, il serait dommage de ne pas faire profiter de cette aubaine à votre épargne. Notons en effet que ces rendements ont atteint la barre des 3% et plus en début 2024.
Dans cet article : comment souscrire aux meilleures assurances-vie et optimiser votre épargne ?
Les étapes clés de la souscription
Cerner le profil d’épargnant et la sensibilité aux risques
Tout d’abord, sachez que la meilleure assurance-vie est celle qui répond à vos attentes. C’est donc à partir de votre propre profil et de vos objectifs que le point de départ est déterminé.
Pour cerner votre profil d'épargnant, interrogez-vous en vous basant sur les points suivants : avez-vous une appétence pour le risque ? Recherchez-vous la sécurité d'un placement garanti ? Quelle est votre situation personnelle ? Familiale ? Professionnelle ? Quelles sont vos attentes sur le moyen et le long terme ?
Lors de cette étape, trois profils principaux sont dégagés : le profil prudent, équilibré et dynamique, c’est-à-dire en fonction de votre sensibilité aux risques.
Évaluer vos connaissances en placements financiers
Votre profil est déterminé par l’assureur avant la souscription au contrat à partir du remplissage d’un formulaire, lui permettant de déterminer la meilleure composition pour votre portefeuille. Cependant, la meilleure assurance-vie est celle pour laquelle vous disposez d’un contrôle absolu quant à la gestion de ce portefeuille. Cela nécessite alors une excellente compréhension des placements financiers et de leurs marchés respectifs. Si vous pensez que vos connaissances sont insuffisantes pour garantir une gestion ad hoc, alors il vaut mieux conserver la gestion pilotée de votre contrat.
Dans ce cas, le choix de l’expertise de l’assureur entre en jeu. Analysez son expérience, son chiffre d’affaires, sa solidité financière, sa capitalisation ainsi que le nombre de ses actifs sous gestion, etc.
Analyser et comparer chaque contrat répondant à vos attentes
Le marché regorge d'offres variées, nécessitant une analyse minutieuse. Plusieurs critères sont à prendre en compte. Les plus parlants sont les supports d’investissement et les frais.
Citons les deux grandes catégories de supports : les fonds en euros et les unités de compte (UC).
- les fonds en euros seront évalués en fonction de leur rendement qui est connu à l’avance et qui varie en fonction de la composition du portefeuille d’obligations (d’entreprise et d’Etat)
- les UC seront évalués en fonction du nombre de placements proposés ainsi que de leur qualité (rendement, liquidité, frais, etc.)
En ce qui concerne les frais, comparez ceux de gestion annuelle (de 0,20% à 1%), d'arbitrage (entre 0% et 0,50%) ainsi que les frais de versement.
Mode d’emploi pour une épargne optimisée : alimenter son épargne avec stratégie
La performance de votre assurance-vie dépend en grande partie de votre stratégie et ce, en ce qu’il s’agit des primes de versement. Vous avez le choix entre deux options :
- les versements libres qui seront injectés dans votre contrat à votre rythme, et qui sont ponctuels
- les versements programmés ou réguliers : vous effectuez des versements mensuels ou trimestriels automatisés
Ces deux approches peuvent être combinées pour une fructification optimale de vos sommes capitalisées.
